Мечтата на собствената къща извън града може да се превърне в затруднения с получаването на заем – особено за тези, чието натоварване на дълга вече е близо до лимита. От 1 октомври 2025 г. влизат в сила нови правила: Банката на Русия за първи път въвежда твърди количествени ограничения за издаването на ипотеки за индивидуално жилищно строителство (IZHS) и нецелеви заеми за сигурността на недвижимите имоти за кредитополучателите с високо ниво на натоварване на дълга. За това пише RBC.
Какво се променя: Същността на новите ограничения
Централната банка въвежда макропродентични лимити (MPL) – това са механизми, които ограничават банките при издаването на твърде рискови заеми. Тоест, сега кредитните организации ще могат да дадат само ограничен брой ипотеки и потребителски заеми с висок PDN (индикатор за натоварване на дълга).
„За заеми за IZHS и безпрецедентни потребителски заеми по сигурността на недвижимите имоти, Банката на Русия за първи път определя MPL от 1 октомври 2025 г.“, се казва в официалния уебсайт на регулатора.
Мярката е насочена към намаляване на рисковете както за банките, така и за кредитополучателите, които може да не се справят с плащанията, когато икономическата ситуация се влошава или растежът на лихвите.
Защо точно IZHS и заеми са обезпечени
Решението на Централната банка показва, че именно в тези сегменти – за изграждането на частни къщи и неподходящи заеми, осигурени от жилищата – делът на кредитополучателите с максимално натоварване на дълга е особено голям. Тоест, с PDS над 80%, което се счита за изключително рисковано.
Според Централната банка за второто тримесечие на 2025 г .:
- В сегмента на IZHS делът на заемите с PDN над 80% възлиза на 30% (още 28% – с PD от 50 до 80%);
- Според неподходящите потребителски заеми, осигурени от недвижими имоти – 46% от кредитополучателите са имали PDS над 80% (и още 28% в диапазона от 50 до 80%).
Подобни цифри предполагат, че почти всеки трети или дори втори заем в тези категории се издава на хора, потенциално претоварени дългове. И именно те по -често позволяват закъснения и по подразбиране.
Какви ограничения са въведени
От 1 октомври банките ще могат да издават ограничен брой заеми за отделни жилищни сили и неподходящи потребителски заеми с голямо натоварване на дълга. Специфичните ограничения са зададени на ниво под средните пазарни стойности, регистрирани през второто тримесечие на 2025 г., но това е само началото.
Централната банка вече обяви: В бъдеще тези лимити все още ще бъдат затегнати – до нивото, което сега е валидно за класическите ипотеки за апартаменти и необезпечени потребителски заеми. Тоест, правилата ще станат еднакви за всички категории, независимо от целта на заема.
Какви са макропредентичните граници и защо са необходими
Централната банка получи правото да създаде MPP от 1 април 2025 г. Това не са индивидуални забрани за кредитополучателите, а ограничения за банките: те не могат да издават твърде много „рискови“ заеми на общата маса.
Целта на подобни мерки е една – да се предотврати растежът на Zakrediti, подобен на лавина, и да се сведе до минимум системните рискове в банковия сектор. Ако банката надвиши лимита, тя е длъжна да увеличи резерви и това вече е удар за печалбата му.
Ограниченията се инжектират на етапи:
- от 1 юли 2025 г. – за ипотека за апартаменти (нови сгради и завършени жилища);
- от 1 януари 2026 г. – за заеми за изграждане на къща и други заеми, обезпечени от недвижими имоти;
- От 1 октомври 2025 г. – За първи път ще бъдат засегнати сегментът на IZHS и неподходящите потребители под гаранция.
Какво означава това за потенциалните кредитополучатели
Ако имате висок PD (повече от 50%и особено повече от 80%), може да стане по -трудно да получите заем за индивидуално жилище за сигурност на недвижимите имоти. Банката има право да отказва или предлага по -малко благоприятни условия.
За увеличаване на шансовете:
- Опитайте се да намалите текущите задължения на дълга (затваряне на малки заеми и кредитни карти);
- Увеличаване на официалния доход – дори и частично през втория източник;
- Помислете за възможността за кандидатстване за съвместен заем със роднина или съпруг, ако PDN е по -нисък.
